Jak rozpočtovat s nepravidelným příjmem
Když se váš příjem mění každý měsíc, rozpočet sestavený podle vašeho nejlepšího měsíce se může rychle rozpadnout. Faktury na volné noze, sezónní práce a variabilní pracovní doba vytvářejí dva samostatné problémy: kolik peněz přijde a kdy dorazí. Užitečný plán zvládne obojí. Začněte s hotovostí, kterou můžete skutečně použít, rozhodněte se, co je potřeba pokrýt před další platbou, a dejte silnějším měsícům účel nad rámec dalších výdajů.
Oddělte utracený příjem od peněz, které ještě dlužíte
Odeslaná faktura není totéž co přijaté peníze. Udržujte očekávané platby oddělené od peněz, které již máte na účtech. Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, obchodní náklady a částky potřebné pro daně nebo sociální příspěvky nejsou všechny dostupné pro osobní výdaje. Používejte pravidla, která platí tam, kde pracujete; tento článek nepředpokládá konkrétní daňovou sazbu.
Podívejte se na několik měsíců příjmu z domova, včetně klidnějších období. Nižší běžný měsíc může být výchozím bodem pro opatrný plán, ale ani tato částka není zaručena. Pokud váš příjem pravidelně klesá k nule, naplánujte si mezery výslovně místo toho, abyste předstírali, že existuje spolehlivé měsíční minimum. MoneyHelper také doporučuje zvážit měsíce s nižšími příjmy, než předpokládat, že každý měsíc bude silný.
Sestavte si plán, který se vejde do klidnějšího měsíce
Nejprve uveďte náklady, které musíte pokrýt, poté plánované budoucí účty a flexibilní výdaje. Vaše údaje o bydlení, jídle a dopravě by měly pocházet z vašich vlastních poměrů. Zahrňte všechny požadované splátky do svých nezbytných nákladů. Pokud tyto potřeby překročí hotovost, která je k dispozici, změna tabulky nemůže odstranit nedostatek: plán vyžaduje jiné náklady, vyšší příjem nebo vhodnou místní podporu.
Zde je ilustrativní rozdělení 1 600 €, které je k dispozici pro osobní použití po obchodních nákladech a daňových ustanoveních. Je to příklad plánování, nikoli doporučené životní náklady nebo procentuální pravidlo.
| Účel | Množství |
|---|---|
| Bydlení a pravidelné vyúčtování | 950 € |
| Jídlo | 250 € |
| Doprava | 100 € |
| Peníze vyhrazené na roční vyúčtování | 150 € |
| Flexibilní výdaje | 100 € |
| Peníze vyhrazené na měsíc s nižšími příjmy | 50 € |
| Celková bilance | 1 600 € |
Celkové alokace jsou 1 600 €, ale rezervy 150 € a 50 € nejsou nákupy uskutečněné tento měsíc. Jsou uloženy v hotovosti na později. Pokud tyto částky přesunete na jiný účet, který vlastníte, zaznamenejte pohyb jako převod, nikoli jako náklad a nový příjem.
Zkontrolujte data plateb i měsíční celkové částky
Měsíční plán může zůstatek na papíře, zatímco váš účet běží krátký v polovině. Zapište si další platby, které očekáváte, účty splatné před nimi a již rezervované peníze. Pokud je nájemné 900 € splatné pátého a další platba přijde dvacátého, tato pozdější platba nemůže pokrýt dřívější účet. Pronájem vyžaduje hotovost, která je již k dispozici.
Porovnejte svůj skutečný zůstatek s tím, co musí zůstat k dispozici do příští platby. Pokud je to možné, prodiskutujte s poskytovatelem lepší termín splatnosti, než dojde k problému. K tomuto kroku stačí kalendář; měsíční součet sám o sobě není. Průvodce sestavováním rozpočtu CFPB podobně zdůrazňuje nesoulad mezi daty příjmů a daty fakturace.
Rozhodněte se, co udělá silnější měsíc
Předpokládejme, že přijde 2 400 € a vaše obvyklá alokace je 1 600 €. Extra 800 € je volbou, nikoli důvodem ke zvýšení každého opakujícího se závazku. Jedním z možných plánů je 500 € pro příjmovou rezervu, 200 € pro budoucí účet a 100 € pro dodatečné flexibilní výdaje. Tyto dodatečné alokace se sčítají na 800 €.
Pokud pozdější měsíc přinese 1 100 €, mezera v plánu 1 600 € je 500 €. Tuto mezeru může pokrýt dříve financovaná rezerva. Funguje pouze v případě, že 500 € existuje v hotovosti a není již přislíben na jiný účet. Přesunutím zpět z úspor nevznikne další 500 € výdělku.
Udržujte plánované roční náklady oddělené od rezervy na rozdíly v příjmech. Jedna je pro známé náklady; druhý pomáhá překlenout změny načasování nebo výdělků. Obojí můžete mít na jednom bankovním účtu, pokud je ve vašich záznamech jasný jejich účel.
Kdykoli dorazí peníze, použijte krátký postup
Nejprve potvrďte, že byly peníze vymazány, a aktualizujte své zůstatky. Dále pokryjte závazky splatné před příští pravděpodobnou platbou. Poté doplňte veškerou použitou rezervu a odložte si částky na plánované účty. Nakonec rozhodněte, kolik zbývá na flexibilní výdaje.
Zkontrolujte znovu, když se faktura zpozdí, změní se vaše otevírací doba nebo přijde velký účet. Čekání do konce měsíce může skrýt nedostatek hotovosti, který se již vyvíjí. Cílem je opakovatelné rozhodnutí na základě aktuální hotovosti, spíše než nová optimistická předpověď každý výplatní den.
Pomocí Talvo zkontrolujte, co se stalo, a poté upravte plán
V Talvo vám Insights umožňuje kontrolovat příjmy a výdaje za vybrané časové období. Zobrazení peněžních toků vám pomůže porovnat silnější a slabší měsíce, zatímco rozpočty kategorií sledují výdaje oproti vašemu plánu. Předpověď může zvýraznit vzorec; nemůže zaručit, kdy klient zaplatí.
Začněte od svých skutečných výdajů a poté nastavte částky, které můžete financovat. Když se plán změní na jeden měsíc, průvodce rozpočtem vysvětluje, jak provést změnu konkrétního měsíce. Používejte kategorie, které přenášejí nevyužité peníze na plánované náklady tam, kde je to užitečné, a průběžně kontrolujte hotovost za zůstatky těchto kategorií.
Začněte s další platbou, není to ideální rok
Zapište si hotovost, kterou lze utratit, účty splatné před příští očekávanou platbou a jednu rezervu, kterou chcete znovu vytvořit. Pro začátek stačí tento malý plán. V průběhu času vám historie transakcí může pomoci ji upřesnit, aniž byste dobrý měsíc považovali za příslib dalšího.
